Podcast über Das Schweizer Sozialversicherungssystem

Kapitoly

Krankenversicherung: Das Fundament

Unfallversicherung: Wenn's mal kracht

Vorsorge: Sparen für die Zukunft

Die Rolle des Arbeitgebers

Grundlagen der BVG

Sparen und Beiträge

Rente oder Kapital?

Die freiwillige 3. Säule

Grundlagen der KVG

Kosten und Sparpotenzial

Was genau ist ein Unfall?

Wer ist wie versichert?

Leistungen im Ernstfall

Einführung Familienzulagen

Kinder- und Ausbildungszulagen

Finanzierung und Fazit

Přepis

Moritz: Stell dir mal vor: Anna, 19, hat gerade ihren ersten richtigen Teilzeitjob neben dem Studium. Sie ist mega aufgeregt. Der erste Lohnzettel kommt... und die Enttäuschung ist riesig. Da stehen lauter Abkürzungen – AHV, ALV, NBU, BVG – und am Ende ist fast ein Drittel ihres Geldes einfach weg. Sie fragt sich: Wofür zum Teufel bezahle ich das alles?

Clara: Eine Frage, die sich wohl jeder am Anfang stellt. Und genau dieses Mysterium lüften wir heute. Willkommen beim Studyfi Podcast.

Moritz: Okay, Clara, lass uns bei dem anfangen, was wirklich jeder in der Schweiz braucht, egal ob angestellt oder nicht. Die Krankenversicherung, richtig?

Clara: Genau, das ist die KVG – die Krankenversicherung. Sie ist das absolute Fundament. Jeder, der hier wohnt, muss eine haben. Sie deckt die Kosten, wenn du krank wirst, bei Mutterschaft und auch bei Unfällen, falls keine andere Versicherung greift.

Moritz: Und wie funktioniert das mit den Kosten? Man hört immer die Schreckenswörter „Franchise“ und „Selbstbehalt“.

Clara: Klingt komplizierter, als es ist. Stell dir die Franchise wie eine Wette auf deine eigene Gesundheit vor. Du wählst einen festen Betrag pro Jahr, sagen wir mal die Standard-Franchise von 300 Franken. Alle Arztrechnungen bis zu diesem Betrag zahlst du komplett selbst.

Moritz: Und wenn ich eine höhere Franchise wähle, zum Beispiel 2'500 Franken?

Clara: Dann wird deine monatliche Prämie günstiger. Aber im Krankheitsfall musst du eben erst diese 2'500 Franken aus eigener Tasche zahlen, bevor die Kasse überhaupt etwas übernimmt. Ist also eher was für Leute, die selten krank sind.

Moritz: Verstehe. Und was ist dann der „Selbstbehalt“?

Clara: Sobald du deine Franchise aufgebraucht hast, kommt der Selbstbehalt ins Spiel. Von allen weiteren Kosten in diesem Jahr übernimmst du 10 Prozent, die Kasse 90 Prozent. Das machst du so lange, bis dein Anteil 700 Franken erreicht hat. Danach übernimmt die Kasse für den Rest des Jahres alles zu 100 Prozent.

Moritz: Okay, das ist also eine Art Obergrenze für meine Kosten. Das beruhigt ungemein.

Clara: Genau. Eine wichtige Ausnahme gibt's aber bei Mutterschaft: Ab der 13. Schwangerschaftswoche bis acht Wochen nach der Geburt entfällt diese ganze Kostenbeteiligung für die meisten Leistungen komplett. Weder Franchise noch Selbstbehalt.

Moritz: Super, Krankheit und Mutterschaft sind also abgedeckt. Was ist aber, wenn mir auf dem Weg zur Arbeit oder noch schlimmer, am Wochenende beim Skifahren was passiert?

Clara: Dafür gibt es die Unfallversicherung, kurz UVG. Die ist für alle Arbeitnehmer obligatorisch. Und sie unterscheidet zwei Fälle: BU und NBU.

Moritz: Noch mehr Abkürzungen! Hilf mir.

Clara: Ganz einfach. BU steht für Berufsunfall. Das sind alle Unfälle, die bei der Arbeit oder auf dem direkten Arbeitsweg passieren. Die Prämie dafür zahlt immer der Arbeitgeber.

Moritz: Okay, das ist fair. Und NBU?

Clara: NBU ist die Nichtberufsunfallversicherung. Die deckt, wie der Name schon sagt, alle Unfälle in deiner Freizeit. Beim Sport, im Haushalt, im Urlaub... Wenn du mehr als acht Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber arbeitest, ist auch die obligatorisch. Die Prämie dafür wird dir aber vom Lohn abgezogen.

Moritz: Also wenn ich beim Versuch, ein Regal aufzubauen, mit dem Hammer meinen Daumen treffe, ist das ein klassischer NBU-Fall?

Clara: Ein Paradebeispiel! Und die Leistungen sind gut: Ab dem dritten Tag nach dem Unfall erhältst du ein Taggeld von 80 Prozent deines versicherten Lohns. Du musst dir also keine Sorgen um dein Einkommen machen.

Moritz: Okay, wir sind also gegen Krankheit und Unfall abgesichert. Aber was ist mit dem ganzen Geld, das für die Rente abgezogen wird? Ich meine, die ist ja noch ewig weit weg.

Clara: Das ist die berufliche Vorsorge, kurz BVG oder auch 2. Säule genannt. Das ist quasi dein Zwangsersparnis fürs Alter. Die goldene Regel lautet: Die 1. Säule, also die AHV, plus die 2. Säule sollten dir im Alter ungefähr 60 Prozent deines letzten Lohns sichern.

Moritz: Und wer muss da einzahlen?

Clara: Jeder Arbeitnehmer, der mehr als rund 22'000 Franken im Jahr verdient. Interessant ist hier die Altersstaffelung: Ab 18 Jahren versicherst du erstmal nur die Risiken Tod und Invalidität. Richtig mit dem Sparen für die Rente fängst du erst ab 25 an.

Moritz: Und dieses ganze Geld liegt dann einfach auf einem Konto rum?

Clara: Es wird von einer Pensionskasse angelegt und verzinst. Wenn du in Rente gehst, wird dein angespartes Kapital mit dem sogenannten Umwandlungssatz in eine jährliche Rente umgerechnet. Aktuell liegt der bei 6,8 Prozent.

Moritz: Das heisst, bei 100'000 Franken Kapital bekäme ich 6'800 Franken Rente pro Jahr. Richtig gerechnet?

Clara: Perfekt gerechnet! Du siehst, es ist simple Mathematik. Und weil das oft nicht reicht, gibt es ja noch die private Vorsorge, die Säule 3a.

Moritz: Ah, das ist dieses steuerbegünstigte Sparen, von dem alle reden.

Clara: Genau. Du kannst einen bestimmten Maximalbetrag pro Jahr einzahlen und diesen voll von deinem steuerbaren Einkommen abziehen. Das Geld ist aber gebunden, du kommst nur unter bestimmten Bedingungen früher ran – zum Beispiel für den Kauf von Wohneigentum oder wenn du die Schweiz verlässt.

Moritz: Puh, das ist eine Menge an Informationen. Man kann sich da als Arbeitnehmer ja kaum um alles kümmern. Welche Pflichten hat denn eigentlich der Arbeitgeber in diesem ganzen System?

Clara: Der hat tatsächlich einige zentrale Aufgaben. Er muss dich bei der AHV, der Unfallversicherung und der Pensionskasse anmelden, sobald du die Kriterien erfüllst. Er kann nicht einfach sagen: „Mach das mal selbst“.

Moritz: Das ist schon mal gut zu wissen.

Clara: Absolut. Er hat auch wichtige Informationspflichten. Wenn du die Firma verlässt, muss er dich darauf hinweisen, dass dein Unfallschutz nach 31 Tagen ausläuft und du eine sogenannte Abredeversicherung abschliessen kannst, um die Deckung zu verlängern.

Moritz: Das ist ein super wichtiger Tipp! Sonst steht man plötzlich ohne Versicherung da.

Clara: Korrekt. Und bei schweren oder tödlichen Unfällen hat der Arbeitgeber sogar eine sofortige Meldepflicht bei der Versicherung. Er ist also der zentrale Ankerpunkt in diesem System.

Moritz: Also, Anna aus unserer Anfangsgeschichte kann beruhigt sein. Die Abzüge sind kein Raub, sondern eine Investition in ihr eigenes soziales Sicherheitsnetz.

Clara: Genau das sind sie. Es ist ein extrem solidarisches und durchdachtes System, das dich in fast allen Lebenslagen auffängt. Und das zu verstehen, gibt einem doch ein gutes Gefühl, oder?

Moritz: Definitiv. Und mit diesem guten Gefühl machen wir uns jetzt auf zum nächsten Thema.

Moritz: Okay, das war echt viel, aber super verständlich. Lass uns jetzt mal tiefer in die Vorsorge eintauchen. Speziell in die berufliche Vorsorge, also die zweite Säule.

Clara: Sehr gerne. Die ist ja quasi das Herzstück deiner finanziellen Zukunft neben der AHV.

Moritz: Genau. Fangen wir ganz von vorne an: Welchen Zweck hat die berufliche Vorsorge überhaupt?

Clara: Ihr Hauptzweck ist es, dir nach der Pensionierung zusammen mit der AHV zu ermöglichen, deinen gewohnten Lebensstandard beizubehalten. Es geht also um mehr als nur das Nötigste.

Moritz: Macht Sinn. Aber wer muss da eigentlich einzahlen? Ist jeder automatisch versichert?

Clara: Nicht ganz. Du bist obligatorisch versichert, wenn du zwei Bedingungen erfüllst: Du musst mindestens 17 Jahre alt sein und einen Jahreslohn von über 22'050 Franken verdienen. Davor bist du nur gegen die Risiken Tod und Invalidität versichert.

Moritz: Ah, okay. Und ab wann fängt man dann richtig an, für die Rente zu sparen?

Clara: Das eigentliche Sparen, also der Sparteil, beginnt erst ab dem 1. Januar nach deinem 24. Geburtstag.

Moritz: Und wie funktioniert dieses Sparen? Zahlt man immer gleich viel ein?

Clara: Nein, das ist gestaffelt. Die Beiträge steigen mit dem Alter an, weil jüngere Leute ja mehr Zeit haben, ihr Kapital wachsen zu lassen. Man nennt das Altersgutschriften.

Moritz: Okay, und wie sehen diese Staffeln aus? Gib mir mal ein Gefühl dafür.

Clara: Klar. Von 25 bis 34 Jahre sind es 7% deines versicherten Lohns. Von 35 bis 44 dann 10%, von 45 bis 54 sind es 15% und ab 55 bis zur Pensionierung sogar 18%.

Moritz: Wow, das steigt ja ordentlich an! Also je älter, desto mehr wird gespart. Klingt logisch. Fast wie bei einem Videospiel, wo man im späteren Level mehr Punkte sammelt.

Clara: Die Analogie gefällt mir! Und das angesparte Kapital wird dann verzinst. Der Bundesrat legt da jedes Jahr einen Mindestzinssatz fest.

Moritz: Und wenn ich dann in Rente gehe... was passiert mit all dem Geld, das ich da angespart habe?

Clara: Dann kommt der berühmte „Umwandlungssatz“ ins Spiel. Stell dir vor, du hast 290'000 Franken angespart. Der aktuelle Umwandlungssatz liegt bei 6.8%.

Moritz: Okay... also 290'000 mal 6.8%... das wären... knapp 20'000 Franken?

Clara: Exakt. Du würdest eine Jahresrente von 19'720 Franken erhalten. Also 1'643 Franken pro Monat. Du hast aber auch die Wahl, dir das ganze Kapital oder einen Teil davon auf einmal auszahlen zu lassen.

Moritz: Rente oder Kapital... das ist ja eine riesige Entscheidung.

Clara: Absolut. Das will gut überlegt sein und hängt stark von der persönlichen Situation ab.

Moritz: Puh, okay. Die zweite Säule ist also die Pflicht. Was ist mit der dritten Säule? Ist das dann die Kür?

Clara: Genau so kann man es sehen! Der grösste Unterschied ist: Die 3. Säule ist komplett freiwillig. Sie dient dazu, eventuelle Vorsorgelücken zu schliessen und sich zusätzliche Wünsche im Alter zu erfüllen.

Moritz: Und da gibt es ja 3a und 3b. Was ist da der Unterschied?

Clara: Kurz gesagt: Die Säule 3a ist die „gebundene“ Vorsorge. Deine Einzahlungen kannst du von den Steuern abziehen, dafür ist der Zugriff auf das Geld stark eingeschränkt. Es ist wirklich für die Altersvorsorge gedacht.

Moritz: Und 3b?

Clara: Die Säule 3b ist die „freie“ Vorsorge. Da bist du total flexibel, was Auszahlungen und Begünstigte angeht, hast aber keine direkten Steuervorteile beim Einzahlen. Es ist eher wie ein normales Sparkonto, nur eben für langfristige Ziele.

Moritz: Verstehe. Gebunden mit Steuervorteil oder frei ohne. Das klingt nach einem Thema für sich. Können wir uns das beim nächsten Mal genauer ansehen?

Moritz: Das ist wirklich ein komplexes System. Lass uns zum nächsten grossen Thema übergehen, das uns alle betrifft: die Krankenversicherung, also das KVG.

Clara: Absolut! Das Ziel der obligatorischen Krankenversicherung ist es, die Kosten bei Krankheit, Unfall und Mutterschaft zu decken. Ganz einfach gesagt.

Moritz: Und wer muss da rein? Alle?

Clara: Ziemlich genau. Jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz muss sich versichern. Das ist Pflicht. Du hast aber die volle Freizügigkeit.

Moritz: Freizügigkeit? Heisst das, ich kann meine Krankenkasse frei wählen?

Clara: Exakt! Die Grundversicherung muss dich aufnehmen, egal wie alt oder gesund du bist. Das ist ein wichtiges Recht für alle Versicherten.

Moritz: Okay, aber wie wird das Ganze finanziert? Ich höre immer nur von hohen Prämien.

Clara: Die Finanzierung läuft hauptsächlich über diese monatlichen Prämien. Aber auch über die Kostenbeteiligung, wenn du mal zum Arzt musst.

Moritz: Ah, jetzt kommen wir zu Franchise und Selbstbehalt. Das klingt immer so kompliziert.

Clara: Ist es gar nicht. Stell es dir so vor: Die Franchise ist dein jährlicher Fixbetrag, den du zuerst selbst bezahlst. Sagen wir mal 300 Franken.

Moritz: Und danach zahlt die Kasse alles?

Clara: Fast! Von den Kosten, die darüber hinausgehen, übernimmst du noch 10% Selbstbehalt, bis zu einem Maximum von 700 Franken pro Jahr. Alles darüber deckt dann die Kasse.

Moritz: Verstehe. Gibt's da Tricks zum Sparen?

Clara: Klar! Du kannst zum Beispiel ein Hausarzt- oder HMO-Modell wählen. Da gehst du immer zuerst zu deinem Hausarzt oder in ein Gesundheitszentrum. Das macht die Prämie günstiger.

Moritz: Ein letzter Punkt: Unfall. Ist das immer mit drin?

Clara: Gute Frage! Wer weniger als acht Stunden pro Woche arbeitet, wie zum Beispiel viele Studierende, ist über die KVG gegen Unfall versichert. Alle anderen sind über den Arbeitgeber versichert und können den Unfall aus der KVG ausschliessen. Das spart auch nochmal Geld.

Moritz: Das ist eine perfekte Überleitung. Denn die Unfallversicherung für Arbeitnehmer, das UVG, schauen wir uns als Nächstes genauer an.

Moritz: Das ist wirklich ein komplexes Feld. Aber bleiben wir mal bei den Risiken des Alltags. Was passiert eigentlich, wenn uns etwas zustößt? Das bringt uns direkt zur nächsten wichtigen Säule: der Unfallversicherung, kurz UVG.

Clara: Genau, ein super wichtiges Thema. Denn ein Unfall ist leider schneller passiert, als man denkt. Und das Ziel der UVG ist es, die wirtschaftlichen Folgen von Unfällen und Berufskrankheiten zu mildern.

Moritz: Lass uns das mal definieren. Was genau zählt für die Versicherung als „Unfall“?

Clara: Ein Unfall ist eine plötzliche, nicht beabsichtigte schädigende Einwirkung eines ungewöhnlichen, äusseren Faktors auf den Körper. Klingt sehr juristisch, ich weiss.

Moritz: Ein bisschen! Also, wenn ich auf dem Weg zur Arbeit auf Glatteis ausrutsche, ist das ein Unfall. Aber wenn ich langsam Rückenschmerzen vom Bürostuhl bekomme, eher nicht.

Clara: Exakt. Du hast es erfasst. Und das Tolle ist: Fast alle Arbeitnehmenden in der Schweiz sind obligatorisch dagegen versichert.

Moritz: Gilt das für jeden Job, auch für meinen Teilzeitjob im Café?

Clara: Ja, aber es gibt einen wichtigen Punkt. Wer weniger als acht Stunden pro Woche beim selben Arbeitgeber arbeitet, ist nur gegen Berufsunfälle, also BU, und Unfälle auf dem Arbeitsweg versichert.

Moritz: Ah, okay. Und wer mehr als acht Stunden arbeitet?

Clara: Der ist zusätzlich auch gegen Nichtberufsunfälle, kurz NBU, versichert. Also auch für den Skiunfall am Wochenende. Die Prämie für den Berufsunfall zahlt immer der Arbeitgeber, die für den Nichtberufsunfall meistens der Arbeitnehmer.

Moritz: Und wenn wirklich was passiert? Bekomme ich dann weiter Lohn?

Clara: Ja, in Form eines Taggeldes. Ab dem dritten Tag nach dem Unfall zahlt die Versicherung 80 % deines Lohnes. Aber Achtung: Der maximal versicherte Jahresverdienst ist auf 148'200 Franken begrenzt.

Moritz: Verstehe. Das sichert einen also finanziell ab. Was ist aber, wenn ich meinen Job kündige? Bin ich dann sofort ungeschützt?

Clara: Nein, zum Glück nicht! Hier greift die sogenannte Nachdeckung. Du bist nach dem letzten Arbeitstag noch für 31 Tage weiter gegen Nichtberufsunfälle versichert. Das gibt einem etwas Luft, um eine neue Lösung zu finden.

Moritz: Das war wirklich eine Menge Info. Aber lass uns zum letzten grossen Thema für heute kommen: die Familienversicherung. Das klingt erstmal ziemlich selbsterklärend, oder?

Clara: Absolut! Aber der Teufel steckt wie immer im Detail. Im Grunde geht es bei den Familienzulagen darum, die finanzielle Belastung durch Kinder auszugleichen. Es soll Familien einfach unter die Arme greifen.

Moritz: Okay, das leuchtet ein. Wer hat denn Anspruch darauf? Alle Eltern?

Clara: Fast! Anspruch haben grundsätzlich alle Arbeitnehmenden und auch Selbstständige. Das System will die Kosten, die ein Kind verursacht, fair verteilen.

Moritz: Verstehe. Und wie sieht diese Unterstützung konkret aus? Gibt's da einen festen Betrag?

Clara: Genau. Das Gesetz kennt zwei Hauptarten. Erstens die Kinderzulage für Kinder bis 16 Jahre. Und zweitens die Ausbildungszulage für Jugendliche in Ausbildung, also von 16 bis 25.

Moritz: Und wer bezahlt das Ganze? Kommt das direkt vom Staat?

Clara: Gute Frage! Finanziert wird das System hauptsächlich durch die Arbeitgeber. Sie zahlen Beiträge in eine Familienausgleichskasse ein, die das Geld dann verteilt.

Moritz: Ah, okay. Also, um das kurz zusammenzufassen: Familienzulagen sind eine finanzielle Hilfe für Eltern, finanziert von den Arbeitgebern, und es gibt sie als Kinder- und Ausbildungszulage.

Clara: Perfekt auf den Punkt gebracht! Das ist der Kern der Sache. In manchen Kantonen gibt's sogar noch Geburtszulagen obendrauf.

Moritz: Super, danke dir, Clara! Das war wieder extrem hilfreich. Und damit sind wir auch schon am Ende unserer heutigen Folge.

Clara: Danke auch dir, Moritz! Wir hoffen, ihr konntet viel mitnehmen. Bis zum nächsten Mal beim Studyfi Podcast!

Moritz: Macht's gut und bis bald!